借りたお金を使うと、そのお金はどこへ行く？｜銀行と信用創造第3話

銀行と信用創造｜第3話・約3分

パン屋さんは銀行から100万円を借り、その預金でオーブンを買いました。代金は、オーブン屋さんの口座へ振り込みます。

たけちゃん「パン屋さんの口座、0円になっちゃった。生まれたお金は、もう消えたの？」

パパ「パン屋さんの口座からはなくなったね。じゃあ、受け取ったお店の口座はどうなったかな？」

「使った」と「消えた」は違う

まず、二つのお店が同じ銀行を使っているとします。ほかのお金の出入りや手数料は考えません。

100万円を振り込むと
パン屋さんの預金：100万円 → 0円
オーブン屋さんの預金：0円 → 100万円
二人の預金の合計：100万円のまま

銀行は、パン屋さんの残高を減らし、オーブン屋さんの残高を増やします。支払いで変わったのは、誰がその預金を使えるかです。

オーブン屋さんは、受け取った預金で部品代や給料を払えます。銀行の貸出で生まれた預金も、こうして借りた人以外の支払いに使われていきます。

たけちゃん「じゃあ今度は、オーブン屋さんが銀行に100万円を返すの？」

パパ「返すのは、借りる約束をしたパン屋さんのまま。お金を受け取っただけで、その借金まで引き継ぐことにはならないよ。」

パン屋さんには、預金の代わりにオーブンが残りました。そして銀行への借入金100万円も残っています。これからパンを売るなどして、返済するお金を用意しなければなりません。

パン屋さんがA銀行、オーブン屋さんがB銀行を使っていても、二人の残高の変化は同じです。ただし、今度は銀行同士でも支払いを済ませる必要があります。

日本では、その最終的な決済に銀行が日本銀行に持つ口座「日銀当座預金」が使われます。私たちの預金とは別に、銀行同士の支払いに使う預金があるのです。

この振り込みだけを取り出して考えると、A銀行側からB銀行側へ、銀行間の支払いをすることになります。実際には、多くの振り込みをまとめ、銀行ごとの差額で決済する場合もあります。

つまり、A銀行はパン屋さんの口座に数字を記録できても、ほかの銀行への支払いに使う資金まで、自由につくれるわけではありません。これが、次の「いくらでも貸せるの？」につながります。

今回の気づき
買い物で預金を使うと、受け取った人がそのお金を使えるようになる。でも、借りた人の返済義務は残る。

「お金を使ったから、借金も減った」とはならない。買い物の支払いと、銀行への返済は別のことです。

会話・金額は説明のための例です。銀行間の決済は基本的な考え方に絞り、具体的な処理時刻などは省略しています。