東京都在住、中央値収入でFIREを目指す：リアルな資産運用と生活費シミュレーション
この記事では、東京都在住の中央値収入を持つ人がFIRE（Financial Independence, Retire Early）を目指すための資産運用と生活費のシミュレーションを行います。なぜ東京都を舞台に選んだのかと言うと、日本で最も生活費が高い地域の一つとして、東京での生活を基準にすることで、必要な資産額や収支の「上限」を把握できるからです。つまり、東京でFIREが可能であれば、他の地域ではさらに容易になる可能性があります。
この視点は、東京都外にお住まいの方々にも非常に役立ちます。東京都の生活コストを基準に考えることで、自身の地域におけるFIRE達成のハードルをより現実的に見積もることができるでしょう。この記事を通じて、FIREを目指すすべての方々に、実現可能な資産運用と生活費管理の方法を提供することを目指します。
目次
中央値収入とは何か：平均との違い
本記事では、FIRE（Financial Independence, Retire Early）を目指す上で、東京都在住の「中央値収入」を基準に話を進めています。ここでいう中央値収入とは、収入が低い順に並べた場合の真ん中にくる収入のことを指します。これに対して、平均収入は全ての収入を合計し、その数で割った値です。では、なぜFIREを考える際に中央値収入を重視するのでしょうか？
実態に即した指標としての中央値
中央値収入は、特定の高収入者や低収入者に影響されにくいため、一般的な収入水準をより正確に反映します。特に東京都のように高収入者が多い地域では、平均収入は高く偏る傾向があります。例えば、東京都内のある職種で、大多数が年収500万円ながら、ごく少数の高収入者が年収1億円を超える場合、平均収入は実際の多くの人の収入水準よりも高くなってしまいます。しかし、中央値を用いると、このような極端な値の影響を受けず、より多くの人が実際に得ている収入を示します。
FIRE計画における中央値収入の適用
FIREを実現するための計画を立てる際、中央値収入を基準にすることで、より多くの人が参考にしやすいシナリオを作成することができます。これは、平均収入を基準にした場合、実際よりも高い収入を想定してしまい、非現実的な計画になるリスクを避けるためです。
具体例：東京都の収入データ
実際のデータを見てみると、東京都の平均年収は約600万円ですが、中央値年収はそれより低い約500万円程度であることがわかります。このようなデータを踏まえ、本記事では、東京都在住で中央値収入の人々を対象にFIREをどのように実現できるかを探っていきます。
1億円の資産が必要な理由とその検証
元記事「FIRE達成後の生活スタイル：資産額別の具体的なイメージ」では、FIREを実現するために必要な資産額について詳細に解説しています。このセクションでは、1億円という数字がどのように導かれ、それが実際の生活費にどう反映されるかを検証します。
資産額の算出方法
1億円という資産額は、いくつかの要素を基に計算されます。最も一般的な方法は、年間の必要生活費を安全引き出し率（一般的には年間4％）で割ることです。例えば、年間生活費が400万円であれば、1億円（400万円 ÷ 0.04）の資産が必要とされます。この計算は、インフレや投資リターンを考慮して長期的な資産維持を目指します。
具体例を用いた検証
以下は東京都在住の中央値収入者の月々および年間の具体的な収支内訳の詳細です。
| 項目 | 月額（円） | 備考 | 年額（円） |
|---|---|---|---|
| 家賃 | 80,000 | 郊外の賃貸アパート | 960,000 |
| 食費 | 30,000 | スーパーマーケットでの買い物中心 | 360,000 |
| 光熱費 | 10,000 | 電気、ガス、水道 | 120,000 |
| 通信費 | 10,000 | 携帯電話、インターネット | 120,000 |
| 交通費 | 10,000 | 通勤や外出時の交通費 | 120,000 |
| 保険料 | 10,000 | 健康保険、国民年金など | 120,000 |
| 娯楽費 | 10,000 | 映画、食事、旅行など | 120,000 |
| 教育費 | 5,000 | 書籍、オンラインコースなど | 60,000 |
| 衣服・美容 | 5,000 | 服、理容院、化粧品など | 60,000 |
| 医療費 | 3,000 | 定期的な健康診断や薬代 | 36,000 |
| その他 | 5,000 | 日用品、突発的な出費など | 60,000 |
| 合計 | 178,000 | 2,136,000 |
年に数回の旅行や趣味に関する費用、家電や家具の購入などの予期せぬ出費を含めると、年間で数十万円の追加費用が発生する可能性があります。これらを加味すると、年間の総生活費は上記の基本費用の合計2,136,000円に加えて、さらに100,000円から300,000円程度の追加費用が必要となる可能性があります。
年間生活費が約2,436,000円である場合、1億円の資産がFIRE運動においてなぜ重要な目安とされるのか、以下に詳述します。
1億円の資産を持つことで、年間5％のリターンを得られると仮定すると、理論上は年間500万円の収入が見込めます。これは2,436,000円の年間生活費の倍以上ですが、FIREにおいては以下のような追加の要素を考慮する必要があります。
- 投資リターンの不確実性: 市場の変動により、年率5％のリターンが常に保証されるわけではありません。経済の不況期には投資収益が減少する可能性もあります。
- インフレと将来的な支出の増加: 長期的なインフレ率や医療費などの将来的な支出増加も考慮する必要があります。これにより、現在の生活水準を維持するためにはより多くの資産が必要になる可能性があります。
- 安全マージンの確保: FIREを実現した後も、不測の事態への備えや将来の世代に資産を引き継ぐことを考慮すると、安全マージンとしてより多くの資産を確保しておくことが望ましいです。
以上の点を踏まえると、1億円という資産額が安定したFIRE生活を実現するための重要な目安とされる理由が明確になります。ただし、個々の生活スタイルやリスク許容度、投資戦略に応じて、必要な資産額は大きく変動することも理解しておく必要があります。
5000万円でFIREする可能性
5000万円の資産でもFIREを実現することは、適切な戦略と生活スタイルの調整を行えば可能です。このセクションでは、5000万円でFIREを目指す際の具体的なアプローチを探ります。
資産運用の戦略
5000万円の資産を有効に活用するためには、リスクを適切に管理しつつ、長期的な収益を目指す投資戦略が必要です。例えば、インデックスファンドやETFに投資することで、市場の平均的なリターンを得ることができます。また、債券や定期預金などの低リスク商品を組み合わせることで、市場の下落リスクを抑えつつ収益を確保することも重要です。
生活費の管理
FIREを成功させるためには、生活費の管理が鍵となります。具体的には、住居費の削減（例えば、より小さな住居への移住や郊外への移住）、節約志向の食生活の採用、公共交通機関の利用などが考えられます。また、趣味やレジャーに関しても、コストの低い選択肢を探すことで、生活費を抑えることができます。
以下は、5000万円でFIREを目指す場合の、月々および年間の具体的な収支内訳の詳細です。
| 項目 | 月額（円） | 備考 | 年額（円） |
|---|---|---|---|
| 家賃 | 50,000 | 郊外や小さい物件への移住 | 600,000 |
| 食費 | 25,000 | 自炊を増やし、外食を減らす | 300,000 |
| 光熱費 | 8,000 | 節水・節電に努める | 96,000 |
| 通信費 | 5,000 | 格安SIMに変更 | 60,000 |
| 交通費 | 8,000 | 自転車利用や徒歩を増やす | 96,000 |
| 保険料 | 8,000 | 必要最低限の保険に見直し | 96,000 |
| 娯楽費 | 8,000 | 無料または低価格の娯楽を選択 | 96,000 |
| 教育費 | 3,000 | 公共図書館の利用など | 36,000 |
| 衣服・美容 | 3,000 | 必要最小限に抑える | 36,000 |
| 医療費 | 3,000 | 定期的な健康診断や薬代 | 36,000 |
| その他 | 4,000 | 日用品、突発的な出費など | 48,000 |
| 合計 | 125,000 | 1,500,000 |
この表は、5000万円の資産でFIREを目指す場合の節約生活を具体的に示しています。月間の総支出は約125,000円、年間では約1,500,000円となります。これらの数字を基に、5000万円でのFIRE実現の可能性を検討することができます。
緊急資金の確保
5000万円でFIREする場合、予期せぬ支出への備えも重要です。そのため、緊急時に利用できる現金を確保しておくことが望ましい。これは総資産の一部（例えば10%程度）を流動性の高い形態で保持することにより実現可能です。
長期的な視点
5000万円でFIREを目指す場合は、長期的な視点で資産を管理することが必須です。市場の変動やインフレ率の変化に対応しつつ、定期的に投資戦略を見直し、資産の成長を最大化する必要があります。
具体的な節約と投資戦略
FIREを実現するためには、効果的な節約と賢い投資戦略が不可欠です。以下に、具体的な節約の方法と投資の戦略を挙げてみましょう。
節約戦略
- 住居費: 東京都心部から郊外に住居を移すことで、家賃を大幅に削減できます。例えば、都心の家賃が10万円の場合、郊外では5万円程度に抑えることが可能です。
- 食費: コストパフォーマンスの高いスーパーマーケットを利用し、自炊を増やすことで食費を削減。食材のまとめ買いや割引商品の活用も有効です。
- 通信費: 格安SIMや格安スマホプランに切り替えることで、月々の通信費を大きく減らすことが可能です。具体的には、楽天モバイルやUQモバイルなどが選択肢になります。
投資戦略
- インデックスファンド: 長期的な資産増加を目指す場合、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）やニッセイ外国株式インデックスファンドなどのインデックスファンドに投資するのがおすすめです。これらは低コストで世界中の株式に分散投資することができます。
- 国内株式: 日本株に投資する場合、日経225に連動するETFやTOPIX連動型のETFが適しています。例えば、日経225連動型ETF（1321）やTOPIX連動型ETF（1306）などがあります。
- 国債や定期預金: 低リスクを求める場合、日本国債や銀行の定期預金も選択肢の一つです。これらはリターンは低いものの、資産を安全に保持することができます。
バランスの取れた投資ポートフォリオ
節約と投資の両方に焦点を当てることで、FIRE実現のための財政的基盤を強化できます。投資の際には、リスク許容度に応じて資産を分散させ、定期的にポートフォリオのバランスを見直すことが重要です。
まとめと今後のステップ
本記事を通じて、東京都在住の中央値収入者がFIREを実現するための具体的な方法を探りました。これには節約戦略と賢い投資が不可欠です。ここでは、今後のステップとして実践できるアクションプランをまとめます。
節約戦略の実践
- 住居: 都心から郊外への移住やシェアハウスの利用を検討し、家賃を節約。
- 食費: 安価で栄養価の高い食材を選び、自炊を習慣化。割引やセールを利用して賢く買い物。
- その他の費用: 無駄な定期購読を解約し、公共交通機関の利用や自転車通勤で交通費を節約。
投資戦略の実行
- 資産の分散: リスクを分散させるために、株式、債券、不動産、金など、複数の資産クラスに分散投資。
- 積立投資: 長期的な成長を目指して、毎月一定額をインデックスファンドなどに積立投資。例えば、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）への積立が一例です。
- 定期的な見直し: 市場動向を注視し、定期的にポートフォリオを見直して、バランスを維持。
長期的なビジョン
FIREを実現するためには、短期的な成果にとらわれず、長期的な視野を持つことが重要です。生活費の節約と資産の成長を両立させ、経済的な自立を確実にするためには、日々の小さな努力が積み重なることを心に留めておく必要があります。
